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335msc.com:向低偿还能力借款人1个月放贷6次 招联金融掠夺式放贷何时休?

本文地址:http://444.662psb.com/show/365217.html
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76gvb.com  2020-07-18 17:44:00  阅读量:11.06万

图片来自每日经济新闻

一年向一名学生放贷16次,是基于何种风控策略和信用评估?探长是想象不出来的,这恐怕是世界性难题。

众所周知,高复借率是现金贷机构盈利的主要手段,也是机构们拿来宣传产品黏性的证据。目前行业内很多机构宣传的复借率在70%-90%之间。不过,很少有人注意到,高复借率的另一面则是借款人的“债务陷阱”或“多头借贷”。

以周期为1月为例,一名现金贷借款人如果每年借款5次,意味着每两个月借款一次,借款人的经济状况非常不健康;如果借款10次或更多,则意味着借款人基本入不敷出,依赖借贷为生。

这还没讨论多头借贷的问题,国内现金贷行业多头借贷的问题有多严重,虽然缺乏权威数据,但看看今年一季度持牌消费金融机构、互联网金融公司以及信用卡的业绩和不良率就知道了,行业共债风险已经到了相当严重的程度,最后买单的是谁呢?

没人敢正面回答这个问题,大家都在争分夺秒,享受现金贷末日前的狂欢。

美国肯塔基州经济政策中心专家莫莉萨-康迪2010年曾在美国众议院作证时指出,通常同一名借款人一年借现金贷次数超过5次,就被视为“掠夺性贷款“,重复借贷收取的息费被视为”掠夺性收费“。

肯塔基州2010年针对“发薪日贷”的一次统计显示,83%的现金贷发放给了5次以上的复贷客户,其中,统计样本中有18万名借款人在5个月内借贷160万次,平均每人借贷8.6次。相应的,放贷机构绝大部分收入来自复贷客户,只有2.5%的收入来自单次借款客户。

按照莫莉萨-康迪的定义,招联金融上述两笔现金贷都属于“掠夺性贷款“无疑。这是不是招联金融的主要放贷模式呢?

金融机构不顾客观情况,向不具备偿还能力的借款人无限制的发放小额高息借贷产品,最根本的驱动力当然是利益。

2019年,招联消费金融净利润14.66亿元,首次占据持牌消费金融机构榜首。但是,高利润的背后是高达71.92元的贷款减值损失,是净利润的5倍,同比大增70%。

机器不会承担道德责任,机器也不会为负债累累的大学生跳楼承担责任,但是,所谓的大数据风控也好,自动化决策也好,总归是要回归人类这个基本属性吧。

最后,探长想举一个“掠夺性贷款”的经典案例。

2012年,美国联邦贸易委员会起诉了堪萨斯州现金贷大亨斯科特·塔克,后者从上世纪90年代末开始从事Paydayloan生意,后来转型为美国最早的网络现金贷玩家。十几年时间里,他从450万借款人身上赚了4亿美元,其累计借贷规模高达20亿美元。斯科特·塔克的现金贷公司最鼎盛时雇佣了10000名员工。

美国联邦贸易委员会指控他采用欺骗性条款、非法高利率和不正当的催收手段,榨取不具备偿还能力的现金贷借款人。2016年,法庭判决斯科特·塔克向以往借款人支付总计13亿美元赔偿金,创下美国现金贷赔偿的最高纪录。

2018年,斯科特·塔克被法庭判处入狱16年8个月。截至2018年,联邦贸易署已向100万借款人退还了总额5.5亿美元的赔偿。

斯科特·塔克一直试图翻案,但都被法院驳回。2020年7月,斯科特·塔克还试图向美国最高法院上诉,要求停止支付13亿美元赔偿金。但他胜诉的可能性微乎其微。

谁说万恶的美国资本作恶就可以无责呢?

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关键词阅读: 经济 / 贸易 / 银行
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